- Уляна Маслова
дописувачка
Застрахувати вартість житла повністю від ризиків війни нелегко / Freepik
Незважаючи на наявність страхування житла від воєнних загроз в Україні протягом декількох років, рівень його розповсюдження залишається невеликим, а фактичні відшкодування не завжди відповідають ринковій ціні квартири чи будинку.
Найчастіше, на практиці, фізичні особи оформлюють страховий захист на житлову власність з певними межами, яких вистачає, наприклад, для заміни дверей та вікон у приміщенні, встановлення скла на балконах, тощо. Придбання страхового полісу на повну ринкову ціну трапляється нечасто та має високу вартість — приблизно від 1% до 1,5% від ціни власності на рік.
“Якщо, наприклад, квартира коштує 2 млн гривень, то страховий захист на повну суму обійдеться від 20 тис. до 30 тис. гривень щорічно. У багатоповерхових будинках люди, як правило, оформлюють поліс зі встановленими межами, оскільки вірогідність цілковитого руйнування квартири є меншою, а незначні ушкодження — більш частими”, — повідомляє в коментарі для Delo.ua генеральний директор Асоціації “Страховий бізнес” Вячеслав Черняховський.
В умовах військового стану страхові фірми уважно перевіряють зосередження ризиків за конкретними адресами та індексами, щоб уникнути значних фінансових втрат у разі руйнування будівлі. Деякі обмеження стосуються житла, розташованого поблизу інфраструктурних чи воєнних об’єктів.
Страхові компанії зазвичай пропонують покриття воєнних загроз як додаткову опцію до звичайного полісу страхування майна (пожежа, природні катаклізми, затоплення та інше). Лише деякі з них надають окреме страхування виключно від воєнних загроз. В середньому надбавка за воєнний ризик для квартири становить 1–1,5 тис. грн до стандартного полісу вартістю 3–4 тис. грн на рік.
Спілкуючись з виданням, представник страхової сфери зауважує, що за останній рік виплати почастішали, оскільки кількість боєприпасів, якими противник обстрілює мирні українські міста, значно збільшилася. Страхування дає можливість отримати відшкодування оперативніше, ніж через державну програму “єВідновлення”, де оцінка майна та переказ коштів часто затримуються на місяці, а виплачених грошей не вистачає для повного відновлення.
“Якщо в минулому році я говорив, що наші громадяни ставляться до страхування досить стримано і вважають, що ППО — це найкраще страхування, то після того, як на нас почали летіти сотні шахедів, це ставлення дещо змінилося. Тому кількість виплат зросла, і деякі компанії вже висловлюють невдоволення та бажання піднімати вартість послуг”, — пояснює Вячеслав Черняховський.
За його словами, держава майже не бере участі в перестрахуванні воєнних ризиків, і це створює додаткові фінансові труднощі для страхових фірм.
“Ми пропонували комплексну програму з державним перестрахуванням частини ризиків, але на даний момент існує лише часткова компенсація страхових внесків у прифронтових зонах, що не перевищує 1 млн грн на рік, і дія договору розрахована лише на один рік”, — пояснює Вячеслав Черняховський.
Яким чином страховікомпанії працюють з воєнними ризиками
Delo.ua запиталоу страхових компаній, як вони оперують з ризиками повного та часткового руйнування житла через військові дії, які межі покриття встановлюють і за яким принципом здійснюють виплати.
Директорка відділу методології, андеррайтингу та перестрахування СК ОРАНТА Тамара Рибалко інформує, що компанія почала працювати з воєнними ризиками майже одразу після початку повномасштабного вторгнення у 2022 році.
За її словами, згідно з базовими умовами, кожен мешканець України, за винятком жителів прифронтових регіонів, може застрахувати житлову нерухомість від воєнних ризиків у межах ліміту 600 тис. грн. Це стосується як квартир, так і окремих будинків, а також речей всередині них. Більші ліміти також можливі, проте рішення приймається індивідуально на рівні андеррайтингу.
На можливість надання покриття та його розмір впливає місцезнаходження об’єкта, близькість до об’єктів критичної інфраструктури, інтенсивність обстрілів у даному районі, а також наявність попередніх збитків, викликаних бойовими діями.
Компанія не бере на себе обов’язок компенсації повної ціни житла у випадку реалізації саме воєнних ризиків. Житло може бути застраховане від традиційних ризиків (пожежі, затоплення, протиправні дії третіх осіб тощо) на повну поточну ціну або погоджену страхову суму, а воєнні ризики в такому договорі виділяються як окремий блок і покриваються виключно в межах заздалегідь встановленого ліміту. Цей ліміт може становити, наприклад, 600 тис. грн або іншу суму, узгоджену зі страховою компанією, але в будь-якому випадку він буде меншим за повну ринкову ціну більшості об’єктів, роз’яснює Тамара Рибалко.
Якщо застрахована квартира або будинок знищені повністю, розмір збитків визначається за результатами спеціалізованої оцінки. В першу чергу розраховується вартість відновлення об’єкта — скільки буде коштувати його збудувати знову або відремонтувати до стану, максимально наближеного до попереднього, враховуючи знос, який встановлюється експертизою.
В окремих випадках застосовується підхід, при якому збитки оцінюють, виходячи з ціни придбання схожого за характеристиками об’єкта на дату настання страхового випадку. З цієї суми віднімається вартість залишків, які можуть бути використані чи продані. Після цього отримана сума коригується на розмір франшизи, вказаної в договорі. Страхове відшкодування виплачується в межах фактичного збитку, але не більше страхової суми або встановленого ліміту на воєнні ризики.
Керівниця відділу розробки продуктів та методології СК ІНГО Лариса Сімонова в коментарі для Delo.ua повідомила, що компанія надає страхування житла з покриттям воєнних ризиків з 2023 року. У компанії є окремі програми — “Квартира ЕКСПРЕС_Всі ризики” та “Будинок ЕКСПРЕС_Всі ризики”, а також класичне індивідуальне страхування.
Компанія заздалегідь не укладає угоди для об’єктів в областях з підвищеним ризиком повторних атак, зокрема в Дніпропетровській, Запорізькій, Миколаївській, Сумській, Харківській, Херсонській областях, на півночі Чернігівщини та на території АР Крим, Донецької та Луганської областей.
Пакетні пропозиції мають зафіксовані ліміти — до 3 млн грн для квартир і до 5 млн грн для окремих будинків. Дані суми не завжди відповідають повній ринковій вартості житла, проте навіть у випадку недостатнього страхування власник житла одержує відшкодування в межах встановленої страхової суми без коефіцієнтів пропорційності.
В СК ІНГО є можливість оформити страховий захист на житло на повну ринкову вартість: у класичному страхуванні проводиться особиста оцінка об’єкта, береться до уваги стан будівлі, оздоблення, інженерні мережі. Ліміт залежить від ціни конкретного майна та погоджується окремо під час укладання угоди.
Спосіб врегулювання залежить від характеру збитку: у разі повної руйнації майна відшкодовується поточна вартість об’єкта на момент настання події, за вирахуванням залишків і в межах страхової суми. У випадку часткового пошкодження компенсуються витрати на відновлення, включно з матеріалами, ремонтними роботами, транспортуванням та будь-якими іншими витратами.
Перелік винятків з покриття щодо воєнних ризиків мінімальний і стосується виключно специфічних випадків, які неможливо оцінити стандартними способами. Лариса Сімонова зазначає, що не відшкодовуються збитки, спричинені ядерною енергією, радіацією та хімічним або біологічним зараженням. Всі інші наслідки воєнних дій відшкодовуються згідно з умовами договору, якщо застраховане майно знаходиться на території, де поліс може діяти.
“Виплата може бути меншою за фактичний збиток лише у випадку, коли він перевищує встановлену страхову суму. Це не є відмовою: компанія виплачує найбільший ліміт, який передбачений договором”, — запевняє Лариса Сімонова, додаючи, що подання запиту на державну допомогу не впливає на рішення страховика — компанія діє виключно в рамках угоди.
Член правління СК “Арсенал Страхування” Антоніна Яковенко повідомляє, що компанія страхує житлову нерухомість від воєнних загроз по всій території України, за винятком тимчасово окупованих регіонів та зон активних бойових дій. Покриття доступне як для квартир, так і для окремих будинків, включно з ремонтом, технікою та предметами інтер’єру. Воєнні ризики включені до декількох страхових продуктів, серед яких “Арсенал-Фортеця”, комплексне страхування майна та програма страхування іпотеки в межах державної програми “єОселя”.
“Арсенал-Фортеця — це наше готове “пакетне” рішення з лімітом до 4 млн грн, яке дозволяє застрахувати квартиру без попереднього огляду та без зайвих формальностей”, — пояснює Антоніна Яковенко.
Житло можна застрахувати на його повну ринкову вартість, з найбільшою сумою виплати з покриттям воєнних ризиків до 10 млн грн. Якщо вартість об’єкта перевищує цю суму, компанія може залучити іноземного перестраховика, у такому випадку ліміт зростає до 100% вартості нерухомості, що дає можливість забезпечити повний захист і для об’єктів преміумкласу.
Окремо Антоніна Яковенко підкреслює, що компанія не використовує коефіцієнт недостатнього страхування: “У нас такого немає. Якщо трапилася страхова подія, ми виплачуємо всю суму, на яку застраховане житло. Клієнт самостійно обирає комфортну страхову суму — і точно знає, що отримає її в повному обсязі”.
У разі повного руйнування житла компанія компенсує реальні витрати на відбудову до стану, в якому воно було до руйнування. Виплата відбувається в межах обраного клієнтом ліміту.
Замість заключення
Страхування житла від воєнних ризиків в Україні поступово розвивається, але наразі не надає масового та всебічного покриття справжньої ринкової вартості об’єктів. Більшість українців обирають мінімальні ліміти, які захищають переважно від незначних ушкоджень, в той час як повне страхування залишається недешевим і складним через високі ризики та відсутність державного перестрахування. Незважаючи на це, страхові компанії вже адаптували продукти до умов війни, розробили програми з покриттям воєнних ризиків і все частіше здійснюють фактичні виплати. Експерти сходяться на думці: страхування дає змогу отримати компенсацію швидше та передбачуваніше, ніж державні програми, а попит на захист власності зростає разом з інтенсивністю атак.