Фото до статті
Станіслав КожемякінОсобисті фінанси21.08.2026 10:004 хвилини 30,2 т. 0Читать на русском
Підписатися
Під час повномасштабної війни українці все частіше вдаються до послуг мікрофінансових організацій (МФО) – від 2022 року кількість виданих мікрокредитів зросла більш ніж на 3,3 млн. Водночас суттєво зросла й заборгованість позичальників.
Відео дня
Тому OBOZ.UA, разом з експертами CreditKasa, однієї з найбільших компаній на українському ринку онлайн-кредитування, розібрався, як раціонально використовувати цей інструмент, на що передусім слід звернути увагу та яких помилок уникати.
Чому МФО, а не банк
Вікова категорія більшості клієнтів МФО – 25-44 роки, хоча частка українців 18-24 років теж збільшується, пояснили в компанії CreditKasa. Середня сума першої позики складає 5-6 тис. грн, але за останні кілька років почали частіше повертатися за ними вдруге (середній кредит – 8-9 тис. грн).
Представники галузі зазначають, що нині українці почали краще розумітися на різних фінансових продуктах та враховувати швидкість отримання коштів, простоту оформлення й наявність цифрових сервісів. Проте деколи позичальники роблять вибір між банками та МФО.
“Банки та МФО сьогодні залишаються конкурентами, але це непряма конкуренція, оскільки ці установи допомагають задовольняти різні фінансові потреби. Більшість клієнтів використовують мікрокредит як короткостроковий фінансовий інструмент, а не як постійне джерело фінансування”, – пояснили в CreditKasa.
Отже, розглянемо, чому саме українці звертаються до мікрофінансових організацій.
Пільгова ставка
Для розширення клієнтської бази компанії часто пропонують ставку, за якої вартість користування позикою є мінімальною: 0,01% на день. Таким чином, людина повертає практично ті ж самі кошти, сплативши символічну суму.
Коли позичити дешевше, ніж зняти готівку
Коли до зарплати залишається 1-2 дні, а готівка потрібна негайно, позичити гроші може бути вигідніше. Наприклад, під час зняття з кредитної картки 5000 грн:
- Більшість банків стягне фіксовану комісію (зазвичай близько 4% від суми) – тобто 200 грн комісії, незалежно від тривалості позики.
- За стандартних умов мікрокредитування (1% на день) вартість користування такою ж позикою протягом 1-2 днів обійдеться в 50-100 грн.
За словами Віталія Соловйова, маркетинг-директора CreditKasa, саме акційні програми часто стають можливістю для клієнта оцінити сервіс без значних витрат.
Вичерпаний кредитний ліміт
Коли поточна потреба перевищує наданий банком ліміт, МФО виступає допоміжним інструментом, що дозволяє отримати необхідні кошти онлайн за кілька хвилин без додаткового надання довідок про доходи або тривалого очікування рішення. Але до всього слід ставитися відповідально, тому в CreditKasa наголошують, що більшість проблем виникає не через сам кредитний продукт, а через неправильне планування його повернення.
Три сценарії позики: від ідеального до найгіршого
Згідно з даними Опендатабот, за час повномасштабного вторгнення борги українців перед МФО зросли у 2,5 раза – з 8 до понад 20 млрд грн. Тривала заборгованість може мати для клієнта суттєві наслідки.
Розглянемо три можливі сценарії поведінки позичальника за таких умов:
- Сума позики: 10 000 грн.
- Стандартна ставка: 1%.
- Термін повернення: 10 днів.
Ідеальний сценарій
Якщо повернути борг навіть на день раніше вказаного терміну, позичальник сплатить лише за дні, коли він фактично користувався грошима МФО. Сума до повернення включає власне позику і плату за користування грошима та розраховується так:
- 10 000 + (10 000
• 1%
• 9) = 10 900 грн.
Затримка повернення
У разі прострочення сума до повернення розраховується за таким же методом. Отже, якщо “спізнитися” на 14 днів, доведеться віддати вже 12 400 грн.
Але щоб уникнути накопичення простроченої заборгованості, слід заздалегідь зв’язатися з компанією, сплатити нараховану вартість користування позикою та продовжити термін повернення або реструктуризувати борг.
Найгірший варіант
Коли термін протермінування сягає пів року, фінансова установа спробує зв’язатися з позичальником. Якщо боржник ігноруватиме дзвінки та сповіщення, до нього можуть бути застосовані додаткові заходи з врегулювання:
- Скасування пільгових або знижених процентних ставок – нарахування здійснюватимуть за стандартними умовами мікрокредитування.
- Передача інформації про тривале прострочення до Бюро кредитних історій (БКІ) та Кредитного реєстру НБУ, що вплине на важливі для скорингової оцінки параметри та суттєво погіршить шанси на отримання позики в майбутньому.
- Можуть залучити колекторські компанії або передати право вимоги за боргом третім особам.
- Можливий судовий розгляд, і після відкриття виконавчого провадження на рахунки боржника може бути накладено арешт, а його кошти будуть списані примусово.
У 2023 році в Україні набув чинності Закон №3498-IX, що з 2024-го обмежив максимальну ставку на рівні 1% на день. За оцінками CreditKasa, після цього дисципліна погашення покращилася:
- Приблизно 65-70% позик повертається вчасно або достроково.
- 10-15% мають кілька днів прострочення і закриваються після нагадування від МФО або отримання чергового доходу.
Як свідчить практика CreditKasa, ранній контакт клієнта з кредитором значно підвищує шанси знайти прийнятний варіант врегулювання без негативних наслідків.
Як користуватися мікрокредитом розумно
- Звертайтеся до фінансових інструментів, якщо потреба в позиці залишається актуальною і через 24 години.
- Перед підписанням договору ознайомтеся з реальною річною процентною ставкою (РПС), загальною вартістю користування позикою, графіком та рекомендованими термінами сплати і наслідками у разі невиконання зобов’язань у Паспорті споживчого кредиту.
- У разі виникнення перших ознак форс-мажору (затримка зарплати, незаплановані витрати) надішліть МФО запит на пролонгацію або реструктуризацію.
- Категорично уникайте оформлення нових мікрокредитів для покриття попереднього в іншій компанії.
90931030ПідписатисяТегиУкраїнаКредитування в Українікредиткредитний реєстршвидкі кредитиборгиРедакційна політика
- Економіка
- Особисті фінанси
- Мікрокредити без міфів:…
Повернутися на головну OBOZ