-
Тетяна Єрмоленко
Журналістка
Іпотека у 2026 році: актуальні умови та відсоткові ставки / Freepik
Прихід 2026 року відзначився новою епохою на ринку кредитування житла в Україні. Після декількох років стрімкого збільшення зацікавленості та державної допомоги іпотека в Україні переживає зміну: змінюються умови державних програм, фінустанови переглядають власні відсотки, а потенційні покупці вимушені узгоджувати сподівання з дійсністю. Дізнайтеся на Delo.ua про головні аспекти для тих, хто розглядає придбання оселі: чи стане дешевшою нерухомість, чи стане більш доступною іпотека на житло 2026, і які дійсні умови пропонують фінансові інституції.
- Оновлені умови в програмі єОселя у 2026 році
- Підсумки програми: тисячі нових господарів
- Комерційна іпотека: для тих, хто не підпадає під преференції
- Чи здешевшає нерухомість у 2026 році
- Прогноз на 2026 рік
Оновлені умови в програмі єОселя у 2026 році
У 2026 році першорядною державною ініціативою залишається пільгове кредитування єОселя. Це головна програма для багатьох українців, які бажають отримати у власність житло. Програма функціонує за моделлю, де держава через Українську фінансову житлову компанію покриває банкам частину відсоткової ставки, що дає змогу зменшувати фактичну вартість позики для тих, хто бере кредит.
Нещодавно з’явилось одне з визначальних нововведень: можливість отримати пільговий кредит під 3% річних для мобілізованих військовослужбовців, незалежно від контракту. Це розширює коло учасників іпотеки для військових та зрівнює умови з контрактниками. Раніше тільки контрактники мали право на подібну низьку ставку, тепер це право розповсюджується на всіх мобілізованих.
Отже, на 2026 рік програма єОселя надає наступні умови:
- відсоток 3(6)% річних для військових, працівників медичної галузі, освітян та інших пільгових категорій;
- відсоток 7(10)% річних для більш широкого кола позичальників;
- державна компенсація до 70% початкового внеску для певних груп (зокрема ВПО);
- термін кредитування до 20 років;
- сума залежить від ціни нерухомості та прибутків позичальника.
Окрім цього, зміни передбачають коригування лімітів площі та вартості житла, що купується за програмою, з метою адаптації до справжніх ринкових умов. Це означає, що хоча іпотека на житло надалі залишається пільговою, сам механізм стає трохи більш вимогливим за параметрами об’єкта. Не буде можливості придбати квартиру площею 200 квадратних метрів за пільговою ставкою – існують обмеження.
Зараз програма діє через більше ніж 10 банків-партнерів, серед яких Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Таскомбанк та інші, що дозволяє споживачам порівнювати умови кредитування. У цьому випадку, конкуренція між банками працює на користь тим, хто бере позику.
Підсумки програми: тисячі нових господарів
Відомості Міністерства економіки, довкілля та сільського господарства свідчать, що значна кількість категорій громадян користуються держпідтримкою єОселя для придбання житла. У 2025 році за програмою було надано понад 4700 позик на загальну суму більше ніж 8,4 млрд гривень.
Значна частина позичальників – це військовослужбовці, працівники медичної галузі, освітяни, внутрішньо переміщені особи та ветерани. Отже, іпотека для військових та інших соціальних груп як соціальна ініціатива не втрачає своєї значущості.
Крім того, уряд продовжує розвивати програми доступного кредитування, оскільки в бюджеті на 2026 рік вже закладено рекордні кошти для підтримки підприємництва та розвитку іпотечної програми «єОселя».
Також 18 млрд грн планується направити на програму «Доступні кредити 5−7−9%» та ще 7,4 млрд грн на інновації та оборонні технології у межах платформи Brave1.
Таким чином, держава продовжує застосовувати пільгове фінансування з метою відновлення економіки та для стимулювання підприємницької активності.
Комерційна іпотека: для тих, хто не підпадає під преференції
Поза державною програмою банки також пропонують позику на житло, проте умови тут значно різняться. У 2025 році частка комерційних іпотечних позик складала близько 4,5% всіх наданих іпотек, що свідчить про поступове, проте не дуже швидке пожвавлення ринку без участі держави.
За даними НБУ та практикою банків, ринкові ставки по комерційній іпотеці в Україні у 2025 році в середньому знаходились на рівні приблизно 8-12% річних або більше, в залежності від умов: першого внеску, терміну позики, боргового навантаження.
Загалом, на ставку комерційної іпотеки впливає декілька факторів.
- Розмір початкового внеску (чим він більший, тим нижча ставка).
- Термін кредитування (більш тривалі терміни – вищі ставки).
- Рівень доходів позичальника.
- Кредитна історія.
- Вартість житла та його стан.
- Загальна економічна ситуація в країні.
Голова Глобус Банку Сергій Мамедов у своєму коментарі для Мінфін висловив припущення, що ставки будуть поступово знижуватися на 1-1,5 відсоткових пункти (тобто до 13-13,5%). Проте за умови поліпшення макроекономічної ситуації та стабілізації інфляції:
«Потенціал для подальшого зменшення ставок є, але він прямо пов’язаний із макроекономічною стабільністю, монетарною політикою НБУ — зокрема зменшенням облікової ставки, яка визначає ціну грошей (з березня 2025 року облікова ставка залишається на рівні 15,5%).
Також на рівень кредитних ставок може вплинути загальна динаміка економіки та ритмічність надходження макрофінансової допомоги від країн-партнерів, яка має покрити різницю між доходами та видатками та допоможе збалансувати держбюджет».
Проте зниження повністю буде залежати від монетарної політики НБУ та загальної економічної стабільності.
Чи здешевшає житло у 2026 році
Зв’язок між іпотекою та цінами на житло очевидний: доступна позика здатна стимулювати попит, а в умовах обмеженої пропозиції це може утримувати падіння цін. Згідно з даними ринку, суттєвого здешевлення житла в Україні не слід очікувати – ціни, швидше за все, будуть триматися на стабільному або помірно зростаючому рівні.
Частково це пояснюється тим, що прибутки населення та інфляційний тиск не створюють передумов для масового цінового обвалу. Будівельні матеріали стають дорожчими, зарплати будівельників збільшуються, вартість землі не знижується – все це стримує ціни на житло.
Ринок нерухомості пристосовується до цих умов: навіть попри певне зменшення активності в окремі періоди, житло в Україні залишається зоною збереження капіталу, а не інструментом для спекулятивного заробітку. Тобто зниження цін внаслідок дешевшої іпотеки на житло 2026 виглядає малоймовірним. Навпаки, більш доступна іпотека може навіть дещо підштовхнути ціни вгору через збільшення попиту.
Прогноз на 2026 рік
Отже, 2026 рік для ринку іпотеки в Україні – це період адаптації та зважених змін. Іпотека на житло 2026 залишається доступним інструментом для тих, хто планує довготривале проживання, проте не створює умов для масового здешевлення житла.
Державна програма єОселя продовжує відігравати важливу роль, особливо для цільових груп, включно з іпотекою для військових, проте потребує уважного підходу до умов та фінансового планування.
Разом з цим, ринкові ставки можуть зменшуватися у випадку стабілізації економічної ситуації, проте для цього потрібна не тільки політика держави, але й поліпшення загального фінансового клімату в країні. Тобто мають спрацювати такі чинники, як
- зменшення інфляції,
- стабілізація курсу гривні,
- відновлення економіки.
Всі ці фактори впливають на вартість кредитів.Іпотека на житло у 2026 році – це реальний засіб для придбання оселі, але не чарівна пігулка. Державна програма єОселя робить житло доступнішим для пільгових категорій, комерційні банки пропонують альтернативу для інших.