-
Ярослава Тюпка
кореспондент
Вартість позики може сягати 3% річних протягом перших десяти років. / Freepik
Державна програма “єОселя” залишається одним із небагатьох шляхів придбання власного житла на пільгових умовах. Для певних категорій громадян відсоткова ставка за позикою становить лише 3% річних протягом перших десятиліків, а отримати іпотеку можливо на термін до 20 років.
Для порівняння, за звичайними банківськими програмами ставки варіюються в діапазоні 14-18%. Відповідно, помешкання вартістю $60 тис. обійдеться до 12 тис. грн щомісячних платежів за “єОселею”, і щонайменше 25 тис. грн за стандартною банківською іпотекою.
Розповідаємо, хто має право скористатися програмою, які документи потрібні та як відбувається процес отримання кредиту.
Хто може скористатися програмою “єОселя”
Скористатися програмою мають можливість громадяни, які не підпадають під наступні категорії (вони перелічені в додатку “Дія”):
- Особа, яка отримала компенсацію за житло від державних або місцевих органів влади;
- Особа, яка отримала допомогу як родина загиблих Захисників України;
- Особа під санкціями, має судимості за злочини проти основ національної безпеки України, є членом родини чи спадкоємцем таких осіб;
- Особа, яка має чинні договори державної іпотеки, включно з такими, що вже погашені.
“єОселя” була створена для допомоги насамперед представникам бюджетної сфери. Тому найвигідніші умови кредитування доступні наступним групам: педагогам, медикам, науковцям, військовим, правоохоронцям та рятувальникам.
Для них ставка становить 3% річних протягом перших десятиліть, а згодом – 6% ще протягом десятиліття. Початковий внесок – від 20% вартості нерухомості, а для позичальників віком до 25 років – від 10%.
Кредит надається виключно за умови відсутності власного житла або недостатньої житлової площі на кількість членів сім’ї.
Так, для оформлення іпотеки житлова площа позичальника не повинна перевищувати 52,5 кв. м. плюс 21 кв. м. на кожного наступного члена родини.
Подання заяви через “Дію”
Для початку достатньо зайти в додаток, знайти у розділі послуг (сервісів) вкладку “єОселя” і слідувати інструкціям на екрані. Система запропонує вказати сімейний стан, місце роботи, рівень доходу, наявність поручителів та суму першого внеску. Згодом система згенерує попереднє рішення.
Після схвалення заявки акредитовані банки надсилатимуть потенційному позичальнику попередні кредитні пропозиції. У сповіщенні зазначатиметься орієнтовна сума кредиту та банк, що готовий фінансувати придбання.
“Рішення банків з’являються безпосередньо у “Дії”. Однак це лише попереднє узгодження. Остаточне рішення ухвалюється після вибору квартири та подання повного пакету документів”, – пояснює Катерина Личана, начальник управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Чи достатньо заробляє клієнт?
Для визначення платоспроможності позичальника банк може врахувати сукупний дохід усієї його родини. У разі, якщо позичальник ще не створив власну родину, його батьки можуть виступити поручителями – отже, їхній дохід буде братися до уваги, наприклад, якщо молодий учитель поки не має змоги придбати собі житло.
Важливо мати кошти на перший внесок – найбільший із усіх обов’язкових платежів.
“Якщо сукупний місячний дохід родини з 2-х осіб становить від 40 тис. грн і така родина готова внести мінімальний перший внесок від 20%, то акредитовані в “єОселі” банки не відмовлять у кредиті, а надана сума буде достатньою для придбання житла вартістю від 2,1 млн грн”, – запевняє Катерина Личана, начальник управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Так, середня сума кредиту становить 1,65 млн грн, і за такої суми максимальний платіж у перший місяць не перевищуватиме 11 тис. грн.
Вибір квартири
Після попереднього погодження позичальник має 30 днів для пошуку житла. Це може бути квартира на первинному чи вторинному ринку. У деяких випадках допускається придбання приватного будинку.
Для житла на вторинному ринку існують обмеження щодо віку будинку. Залежно від категорії позичальника та місця розташування нерухомості, будинок має бути введений в експлуатацію не більше ніж 3 або 10 років тому, залежно від категорії позичальника та територіального розміщення нерухомості.
За словами банкірки, обрати квартиру на первинному ринку значно простіше. Перелік акредитованих об’єктів розміщений на сайтах обраного позичальником банку та ПрАТ “Українська фінансова житлова компанія” (“Укрфінжитло”), яка є оператором програми “єОселя”.
Необхідно звернутись до забудовника та за його допомогою підібрати помешкання за площею, плануванням і навіть обрати бажаний поверх.
Акредитовані банки, залежно від обставин, найчастіше готові надати позики на суму до 2 млн грн, що разом із першим внеском (умовно 20%) відповідає ринковій вартості квартири в новобудові площею від 40 до 50 квадратних метрів.
Згідно з програмою “єОселя”, загальна площа квартири, на яку можна отримати кредит, становить не більше ніж 52,5 кв. м. загальної площі та додатково 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
“Але, якщо родина молодого вчителя чи лікаря має вагомі заощадження та бажання придбати квартиру для майбутньої великої родини, то це можливо реалізувати через більший початковий внесок”, – зазначила Катерина Личана.
На що звернути увагу перед оформленням іпотеки за програмою “єОселя”
1. Кредитна історія.
Одним із перших чинників, який оцінює банк, є кредитна дисципліна позичальника. Якщо раніше були прострочення за позиками чи іншими фінансовими зобов’язаннями, це може вплинути на рішення щодо видачі іпотеки. Тому варто переконатися, що всі попередні позики погашені або обслуговуються без затримок.
2. Документи, що підтверджують доходи.
Банк аналізує платоспроможність позичальника, тому необхідно заздалегідь підготувати документи, що підтверджують офіційний дохід. Якщо до розрахунку залучаються доходи чоловіка, дружини або поручителів, знадобляться й документи щодо їхніх заробітків.
Фахівці радять не приховувати жодних джерел офіційного доходу, адже саме сукупний сімейний дохід часто дозволяє отримати більшу суму кредиту.
3. Варто визначитись із реальними можливостями щодо першого внеску.
Хоча мінімальний перший внесок для більшості учасників програми становить 20%, а для молоді до 25 років – 10%, більший власний внесок має низку переваг. По-перше, він дозволяє придбати дорожче або просторіше житло. По-друге, зменшується сума кредиту, а відповідно – і щомісячний платіж.
4. Заздалегідь визначитись із житлом.
Після попереднього схвалення заявки позичальнику надається лише 30 днів для вибору квартири та завершення оформлення кредиту. Тому фахівці рекомендують ще до подання заяви проаналізувати ринок, визначити бажаний район, бюджет, площу житла та кілька альтернативних варіантів.
Це особливо актуально для новобудов, де популярні квартири можуть швидко розпродаватися.
5. Перевірити акредитацію забудовника.
Якщо планується придбання квартири на первинному ринку, необхідно переконатися, що житловий комплекс акредитований банком та оператором програми “єОселя”. Це можна зробити на сайтах банків-учасників або ПрАТ “Укрфінжитло”.
Акредитація означає, що банк уже перевірив забудовника та документацію щодо об’єкта, що значно спрощує процедуру отримання кредиту та знижує ризики для покупця.
6. Оцінка майбутніх витрат.
Фахівці радять враховувати не лише щомісячний платіж за кредитом. Після придбання квартири власник нестиме й інші витрати: оформлення угоди, страхування (якщо воно передбачене умовами банку), ремонт, облаштування меблями, комунальні платежі та утримання житла.
Саме тому комфортним вважається такий рівень кредитного навантаження, за якого після сплати іпотеки у сім’ї залишаються кошти на повсякденні витрати та формування фінансової “подушки безпеки”.
Такий комплексний підхід допоможе не лише успішно отримати кредит за програмою “єОселя”, а й зробить виплату іпотеки комфортною протягом усього терміну кредитування.
Довідка про “єОселю”:
Реальна річна відсоткова ставка за програмою “єОселя” для пільгових категорій громадян становить 4,34%. Вона розрахована з урахуванням компенсаційної ставки: 3% – протягом перших 10 років, 6% – починаючи з 11-го року кредитування. Розрахунок зроблено для прикладу кредиту строком на 20 років із власним внеском 20% та сумою кредиту 1 650 000 грн, з урахуванням витрат на додаткові та супутні послуги третіх осіб. Фактична ставка може відрізнятися від орієнтовної, залежно від вартості об’єкта нерухомості та пов’язаних витрат.
Довідка про загальне іпотечне кредитування
У 2006-2021 роках середньозважена ставка за іпотекою в Україні коливалася в межах від 11,8% до 20,6%. Середнє значення за цей період склало 16,2%.
Найвищий рівень ставки – 20,6% – було зафіксовано у 2009 році, на тлі економічної кризи, високої інфляції та стрімкого зростання курсу долара.
У 2015-2016 роках ринок демонстрував спроби стабілізації: середньозважені ставки знизилися до 11,8%-12,4%. Уже у 2017-му через валютні обмеження та переведення кредитів у гривню ставка знову зросла – до 17,4%.
Прорив стався після 2022 року, коли було запущено державну програму “єОселя” зі ставками 3-7% річних.
У 2022 році середньозважена іпотечна ставка впала до 8,6%, у 2023 – до 9,4%, а у 2024 – до 8,8%.